Todo sobre la Ley de Segunda Oportunidad

00:18 - "Muy buenas a todos y bienvenidos a un nuevo programa de Jurídicamente Hablando, el último de la temporada."
00:23 - "Llega ya el veranito."
00:23 - "Tenemos ganas de quitarnos la manga larga y de disfrutar un poquito de la playa."
00:29 - "Yo no sé si las personas que están acompañándome hoy van a tener ese privilegio."
00:34 - "De cara a esta segunda temporada que termina hoy, lo primero es dar las gracias a todos los que habéis estado ahí durante los programas anteriores."
00:41 - "Y, por supuesto, a los que nos vais a acompañar en el de hoy."
00:47 - "Es especialmente interesante porque vamos a cumplir, posiblemente mejor que nunca, con ese propósito que nos marcábamos al inicio de las emisiones de la primera temporada."
00:59 - "Nuestro objetivo, más que hacer una promoción del despacho de abogados o de cualquier otra cosa, es hacer la justicia más entendible, más accesible y sobre todo más práctica para vosotros."
01:16 - "Hoy vamos a hablar de un concepto que todos estamos empezando a escuchar cada vez más."
01:23 - "También se ha hecho una ley al respecto."
01:23 - "Hoy vamos a descifrar lo que es, las implicaciones que conlleva y en qué punto nos deja cuando se aplica la ley de segunda oportunidad."
01:35 - "Como no podía ser de otra manera, hemos traído un experto en la materia."
01:41 - "Antes de presentarle, presento a la persona que tengo a mi izquierda en la mesa, responsable de ese despacho de abogados al que hacía mención, Eduardo Simó."
01:48 - "Muy buenas."
01:53 - "¿Qué tal, Pedro?"
01:53 - "Hoy tenemos un invitado de excepción para despedir esta segunda temporada."
01:59 - "Yo hasta agosto no voy de vacaciones, pero luego en agosto ya veremos lo que nos viene."
02:05 - "Tú ya eres autónomo, así que prepárate porque la vida se te complica."
02:05 - "Este año además has sido padre, por lo cual el tiempo ya está en pocos partidos de fútbol."
02:18 - "Vamos a hablar de un tema que no hemos abordado durante estas dos temporadas."
02:25 - "Es un tema muy importante que a día de hoy está en el día a día: la ley de segunda oportunidad."
02:32 - "Vamos a hablar con un compañero abogado que nos va a descifrar y tratar esa nueva ley."
02:37 - "Vamos a ver si es todo cierto, si es tan sencillo como parece o si no lo es."
02:57 - "Está con nosotros Javier Chueco, abogado especializado en derecho bancario y financiero."
03:04 - "Muy centrado en la ley que vamos a abordar, que es la ley de segunda oportunidad."
03:04 - "Además es secretario de la comisión de formación del Ilustre Colegio de la Abogacía de Lorca."
03:29 - "Muy buenas, Edu."
03:29 - "Lo primero, muchas gracias por invitarme al programa."
03:34 - "Espero poder hablar de este tema, que creo que va a ser muy interesante para los espectadores que puedan seguirnos."
03:40 - "Creo que va a ser un tema de plena y rabiosa actualidad."
03:40 - "Esperamos resolver todas las dudas que puedan ir surgiendo."
03:46 - "Javier, cuando traemos un invitado solemos hacer diferentes bloques a la hora de estructurar el programa."
03:52 - "Contigo vamos a ser monotemáticos porque es un tema que nos pilla a todos de nuevas."
03:58 - "Tenemos que ir al origen de todo y a los conceptos más básicos."
04:04 - "Sí, pero tiene muchas aristas y muchas cosas."
04:04 - "No es todo ni tan sencillo ni tan fácil como parece."
04:11 - "Va a plantear muchas preguntas que iremos respondiendo y muchos debates."
04:17 - "Estamos en un punto en el que hay que ver cómo se implanta esta nueva ley."
04:23 - "Hay incertidumbre sobre si me beneficio, si me perjudica o cómo me va a afectar."
04:31 - "Podemos ser deudores o acreedores."
04:36 - "Puede haber un cliente que nos debe dinero y ese dinero nos salva de la batalla."
04:42 - "Sin embargo, no lo cobramos porque ese cliente que nos debe ese dinero se ha acogido a la ley de segunda oportunidad."
04:47 - "Ahora nos explicará Javi cómo funciona."
04:53 - "Yo he de reconocer que tampoco sé el fundamento de la ley, puesto que no es una batalla que libre todos los días."
04:59 - "Por eso también tengo mucha curiosidad."
05:05 - "Hoy Javi nos va a dar una clase a ti, a la gente y a mí."
05:12 - "La primera pregunta típica es: cuando hablamos de ley de segunda oportunidad, ¿de qué estamos hablando?"
05:18 - "Estamos hablando de la última reforma que se hizo del texto refundido de la ley concursal en septiembre de 2022."
05:18 - "Lo que viene a hacer es regular la posible exoneración de deudas de personas físicas en el llamado concurso sin masa."
05:31 - "Anteriormente existía un mecanismo para intentar cancelar las deudas de personas físicas."
05:38 - "Si eran autónomos, tenían que acudir a un acuerdo extrajudicial de pago ante la Cámara de Comercio."
05:44 - "Si no eran autónomos, tenían que acudir ante notaría."
05:49 - "Si se alcanzaba un acuerdo con los acreedores, se concedían quitas o un plan de pago."
05:56 - "Si no se llegaba a ese acuerdo, había que presentar un concurso consecutivo."
06:01 - "El problema era que el noventa por ciento de las personas físicas no autónomas tenían que terminar en un procedimiento en un juzgado de primera instancia."
06:07 - "Esos juzgados no tienen ni los medios ni la especialización suficiente para tramitar estos procedimientos."
06:14 - "Lo que hace esta ley es que todo vaya a un mercantil y sea un juzgado especializado el que lo tramite."
06:22 - "Se hace un mecanismo directo que favorece mucho la agilidad."
06:29 - "Cuando hablemos del plazo en que esto se resuelve os vais a quedar muy sorprendidos."
06:42 - "Esta ley de segunda oportunidad beneficia tanto a autónomos que han tenido su negocio como a personas físicas que no tienen carácter empresario."
06:55 - "Puede tratarse de un consumidor que ha contraído deudas por consumo, financiación de bienes, una reforma del hogar, un vehículo o tarjetas de crédito."
07:14 - "Así suena sencillo, parece casi que te provocas la insolvencia."
07:19 - "Entiendo que la ley tiene muchas letras pequeñas."
07:19 - "Aquí estamos hablando de un deudor de buena fe."
07:25 - "No puede ser una insolvencia negligente."
07:25 - "Tiene que ser alguien que, por sus ingresos y gastos, haya contraído una serie de créditos para consumo o financiación."
07:44 - "En un momento dado no puede hacer frente al pago de las cuotas de esos préstamos o de esas deudas."
07:51 - "Puede pasar porque se reduzcan drásticamente sus ingresos por un despido."
08:02 - "También puede pasar porque aumenten sus gastos, por ejemplo, si vive de alquiler y se le sube considerablemente la renta."
08:14 - "En esa situación puede no ser capaz de afrontar las cuotas de los préstamos o tarjetas que tenga contratadas."
08:22 - "Los dos principales requisitos para acogerse a esta ley son una pluralidad de acreedores y una situación de insolvencia actual o inminente."
08:33 - "Insolvencia actual significa que a día de hoy no pueda atender el pago de esas deudas por su situación económica."
08:39 - "Insolvencia inminente puede ser que le comuniquen un despido o que sepa que su empresa va a cerrar en cuestión de meses."
08:49 - "El deudor puede acogerse a la ley de segunda oportunidad si esa situación de insolvencia va a venir sobrevenida de manera inminente."
08:56 - "Javier, antes de empezar te comentaba que ese ejemplo me parece interesante."
09:01 - "Cuando hablamos de insolvencia parece muy fácil acusar a una persona de no hacer bien los números o de vivir por encima de sus posibilidades."
09:14 - "A lo mejor la realidad es que el toro te pilla por la propia evolución de la sociedad."
09:19 - "El caso de la vivienda que planteas a día de hoy es bastante factible."
09:24 - "Puede haber una persona que verdaderamente lo pase mal para pagar un alquiler."
09:30 - "El tema de la vivienda es bastante sensible."
09:36 - "Lo primero que intenta hacer la gente es pagar el alquiler o la hipoteca."
09:42 - "Si no llega para eso, la situación es complicada."
09:47 - "Normalmente se intenta pagar primero la hipoteca o el alquiler y se dejan de pagar otras deudas por cuestión de prioridades."
09:54 - "También quería tratar el tema de la falta de educación financiera."
09:59 - "Los jóvenes salen del instituto e incluso de la universidad con cero nociones de educación financiera, salvo que hayan estudiado una carrera jurídica o económica."
10:11 - "El problema de la gente que me ha llegado al despacho es que no toma decisiones coherentes ni fundamentadas."
10:17 - "Cuando se ve en una situación de endeudamiento, lo que hace es endeudarse más."
10:22 - "Crea una cosa que se llama estrangulamiento por bola de nieve."
10:22 - "Cuando no puede pagar las tarjetas, pide otro crédito para pagar esa deuda."
10:29 - "O pide otra tarjeta de crédito para cubrir las cuotas de ese préstamo."
10:35 - "Eso se va haciendo más grande."
10:35 - "La gente pide créditos rápidos de cuantías bajas, pero con intereses totalmente abusivos."
10:46 - "Esa situación no afecta solo a la economía, afecta también a la salud mental."
10:54 - "Cuando se ven sobrepasados por el endeudamiento, afecta a todos los aspectos de la vida."
11:01 - "Afecta al rendimiento laboral, a la relación familiar y a todo."
11:07 - "Esto es una segunda oportunidad, una oportunidad para rehacer tu vida."
11:13 - "Permite volver a empezar a nivel económico y a nivel vital."
11:24 - "La principal herramienta que le da esta ley a los ciudadanos es poder empezar de nuevo con su vida."
11:31 - "Permite asumir que por deber dinero no pasa nada."
11:38 - "En la cultura mediterránea católica está muy presente la culpa y la vergüenza de deber dinero o no poder asumir las deudas."
11:51 - "En la cultura anglosajona son bastante más pragmáticos y prácticos."
11:58 - "Este tipo de mecanismos llevan existiendo muchos años en países como Inglaterra."
12:05 - "Mucha gente me llega diciendo si esto le va a traer alguna consecuencia."
12:10 - "Por ejemplo, personas con residencia legal en España pero sin nacionalidad tienen miedo de que les pueda afectar en su futura situación."
12:17 - "Es algo totalmente independiente."
12:23 - "También puede preocupar a una persona que esté en un proceso de divorcio con niños de por medio."
12:29 - "Hay límites y algunas cosas que no se pueden exonerar de ninguna manera."
12:36 - "Pero la inmensa mayoría de las deudas sí van a tener carácter exonerable."
12:42 - "Llevo más de quince años ejerciendo y esta es la materia que más satisfacción profesional y personal me está dando."
12:49 - "Ver la cara de la gente desde que llega angustiada a la primera consulta y se va con sus deudas canceladas no está pagado."
13:01 - "Se van con una situación que les permite volver a vivir con tranquilidad."
13:11 - "Me surge una pregunta: cuando una persona viene con esa coyuntura, ¿no te preocupa no cobrar ese trabajo?"
13:23 - "No, porque ahí soy muy claro."
13:30 - "Los honorarios tienen que quedar pagados antes de la presentación del concurso, salvo alguna cuestión puntual o de muchísima confianza."
13:42 - "La persona que presenta el concurso no puede tener más deuda ni siquiera con los profesionales que contrata."
13:48 - "En el momento de la presentación no debería tener más deuda."
13:58 - "Por mal que se encuentre esa gente a nivel económico, al final el dinero para pagar los honorarios de los profesionales lo busca."
14:04 - "Lo encuentra, alguien se lo deja o hace un esfuerzo muy grande en reunirlo para salir."
14:09 - "Tiene que pensar si prefiere tener una deuda de decenas o cientos de miles de euros o, por una cantidad razonable, poder ver canceladas todas esas deudas."
14:27 - "Antes hablabas de la falta de educación financiera."
14:33 - "Planteabas que la solución rápida es aumentar el endeudamiento."
14:41 - "Como dices que ese es un camino equivocado, ¿cuál crees que es el ideal?"
14:54 - "Imaginemos que alguien tiene una vivienda libre de cargas y muchas deudas."
15:00 - "La solución podría ser hipotecar parcialmente la vivienda, reunificar todos los préstamos en esa hipoteca y cancelar todas esas cuotas."
15:05 - "El tipo de interés de un préstamo hipotecario suele ser mucho más bajo que el de préstamos personales o tarjetas."
15:16 - "También se puede pedir un préstamo personal parcial en otra entidad si hay viabilidad para ello."
15:23 - "Se pueden negociar quitas con las entidades."
15:29 - "Animo a la gente en esas situaciones a acudir a un profesional, algún asesor financiero de una entidad o un banco serio, y buscar asesoramiento jurídico y económico."
15:41 - "Hoy en día, sobre todo teniendo en cuenta la crisis que pasamos hace veinte años, una persona puede pensar que si tiene un problema de dinero y acude a un asesor financiero le van a ofrecer otro crédito."
15:54 - "Es comprensible ser reacio a esa situación."
16:00 - "Pero muchos problemas se generan por un mal asesoramiento o por no acudir al profesional adecuado en el momento en que existe el problema."
16:14 - "Mucha gente me pregunta a mí por este tema, aunque yo me dedico al penal."
16:22 - "Llega un cliente o una familia a tu despacho y dice que no puede más."
16:27 - "¿Qué es lo primero que le pides?"
16:33 - "¿Qué documentación tiene que llevarte y qué requisitos tiene que reunir?"
16:44 - "Lo primero que hacemos es darle cita y entrevistarnos con esa persona."
16:50 - "Yo colaboro con un economista y hacemos equipo."
16:56 - "Cada uno se encarga de una parte de la preparación del concurso."
17:02 - "Hacemos un análisis exhaustivo de la situación económica."
17:07 - "Pedimos nómina, contrato de trabajo o acreditación de prestación por desempleo."
17:12 - "Sacamos CIRBE en Banco de España para ver qué deudas aparecen."
17:12 - "En CIRBE normalmente solo aparecen deudas con bancos tradicionales."
17:19 - "Las financieras y los fondos no suelen comunicar las deudas."
17:19 - "El principal problema es que a veces los clientes no saben muy bien ni qué deben ni a quién deben."
17:25 - "Los fondos han comprado esos créditos a los bancos tradicionales y no saben muy bien por dónde va la deuda."
17:31 - "No saben si en su día pidieron diez mil euros de crédito, si deben más, si deben menos o si se han descontado pagos a cuenta."
17:44 - "Estamos en una situación de bastante incertidumbre y a veces es difícil saber qué se debe."
17:51 - "Lo principal es saber cuál es la causa de la insolvencia."
17:51 - "Cuando presentamos el concurso tenemos que hacer una memoria económico-jurídica con la solicitud."
17:57 - "En ella tenemos que acreditar por qué esa persona no puede pagar los créditos."
18:03 - "Esto no vale para cualquiera."
18:03 - "Si se piden créditos y no se pagan porque no se quiere, esa persona no podrá acogerse a la segunda oportunidad."
18:09 - "Tiene que existir una causa de insolvencia."
18:16 - "Puede ser una enfermedad física o mental, una reducción drástica de ingresos, un despido o una situación de salud mental."
18:27 - "También puede ser que aumenten sus gastos por circunstancias familiares o de vivienda."
18:33 - "Hacemos un traje a medida."
18:38 - "Esto no tiene nada que ver con los gastos hipotecarios, donde se presentaban demandas prácticamente iguales."
18:50 - "En este caso, cada persona tiene una particularidad."
18:55 - "Hay que explicar muy bien las causas de la insolvencia."
19:00 - "Si no, se corre un riesgo muy grande de que no se puedan exonerar esas deudas."
19:06 - "También puede entenderse que no es un deudor de buena fe y que ha tenido una actitud negligente al contraer esos créditos."
19:19 - "Pongo el ejemplo de una persona con su familia, con un bien hipotecado que va pagando poco a poco porque no quiere perder su casa."
19:24 - "Tiene multitud de deudas, pero va pagando la hipoteca."
19:30 - "¿Entraría dentro de este perfil?"
19:35 - "Las deudas pueden estar vencidas o existir."
19:42 - "Puedes tener un préstamo personal o una tarjeta de crédito aplazada y decir que no puedes pagarla a partir de ahora."
19:48 - "A lo mejor las cuotas están al día, pero por tu situación de insolvencia necesitas destinar ese dinero a otras necesidades vitales o familiares."
20:05 - "¿Y se cancelaría esa deuda hipotecaria?"
20:13 - "Las cuotas de préstamo hipotecario no están incluidas en ningún caso en la exoneración de deuda."
20:19 - "Tampoco se pueden exonerar las pensiones de alimentos."
20:24 - "Si alguien se ha divorciado o separado y tiene obligación de pasar una pensión de alimentos, esa cantidad no se puede cancelar bajo ningún concepto."
20:29 - "También están las deudas con Hacienda, Seguridad Social y cualquier administración."
20:36 - "En principio están exentas, pero hasta un límite de diez mil euros con cada administración."
20:43 - "Si la deuda supera esa cantidad, se exonera hasta los diez mil euros y después habría que alcanzar algún acuerdo de pago aplazado con las administraciones."
20:54 - "Esta es una de las mayores injusticias que me parecen de esta ley."
21:00 - "Imaginemos un autónomo que emprende un negocio de hostelería."
21:00 - "Empieza bien, pero de repente flojea el negocio o un proveedor lo deja tirado y tiene que cerrar."
21:07 - "Si la mayor cantidad que debe son cuotas a la Seguridad Social o IVA trimestral, y supera de forma importante los diez mil euros, no va a poder rehacer su vida realmente."
21:20 - "Podrá cancelar deudas privadas con bancos, pero la cuenta con la administración seguirá ahí."
21:27 - "Esa es la principal pata que cojea de esta ley."
21:38 - "Me sorprende que se exoneran deudas de todo tipo, pero con Hacienda y Seguridad Social solo hasta diez mil euros."
21:49 - "Quizá deberían exonerarse las deudas con la administración tributaria, la Seguridad Social y entidades bancarias grandes."
22:00 - "Pero al pequeño acreedor al que debes una factura de tres, ocho o doce mil euros habría que pagarle o llegar a un acuerdo."
22:11 - "A lo mejor diez mil euros para Hacienda no suponen nada, pero tres mil euros para un proveedor de hielo pueden costar el salario de dos personas."
22:24 - "Hay que valorar el bien jurídico protegido."
22:30 - "El espíritu de esta ley es evitar que el Estado tenga muertos civiles."
22:37 - "Personas que, teniendo una nómina, no puedan comprar una vivienda, financiar un vehículo o sacar una tarjeta de crédito."
22:49 - "Es verdad que para el pequeño proveedor o particular que prestó un servicio y se le debe dinero puede parecer injusto."
22:55 - "Lo respeto y puedo compartirlo en ciertos casos."
23:01 - "Pero hay que poner en la balanza el beneficio que el Estado obtiene al condonar esas deudas y permitir que esa persona empiece una nueva vida."
23:06 - "Esa persona podrá consumir, generar actividad profesional y pagar más impuestos a través del consumo."
23:28 - "Entonces, se cancelan todas las deudas salvo las deudas hipotecarias, las deudas con administraciones por encima de diez mil euros y las pensiones de alimentos."
23:49 - "El resto, en principio, se podría exonerar siempre que se cumplan todos los requisitos y el procedimiento sea correcto."
23:55 - "Cualquier deuda privada con entidades bancarias, fondos, financieras, particulares o empresas que presten servicios puede tener carácter exonerable."
24:17 - "También es común incluir comunidades de propietarios, compañías telefónicas o deudas similares."
24:36 - "Se presenta una solicitud de concurso."
24:42 - "Esa solicitud tiene que tener una documentación bastante rigurosa."
24:42 - "Lo principal es un inventario de bienes y un listado de acreedores muy meticuloso."
24:50 - "Esto tiene importancia porque hasta ahora todas las deudas, se comunicaran o no, estaban exentas."
24:56 - "En febrero hubo una sentencia del Tribunal Supremo bastante polémica."
25:02 - "Las audiencias provinciales se están pronunciando en distintos sentidos interpretando esa sentencia."
25:08 - "La cuestión es si solo se entienden exoneradas las deudas que tú comuniques o todas las deudas existentes."
25:14 - "A veces es muy complicado saber a quién se le debe y qué se le debe."
25:20 - "En ese listado hay que incluir dirección y correo electrónico de cada uno de los acreedores y a cuánto asciende cada crédito."
25:27 - "También en esa memoria hay que poner un listado de todos los procedimientos judiciales abiertos."
25:32 - "A través del Ministerio de Justicia, el ciudadano entra con su certificado digital y puede acceder a los procedimientos judiciales que tiene abiertos en reclamación de deuda."
25:43 - "Todos esos procedimientos se suspenderán mientras dure el concurso."
25:50 - "Una vez que se le exoneren las deudas, esos procedimientos se deben archivar."
25:56 - "Muchas veces hemos escuchado el concepto de listas de morosos."
26:07 - "Por ejemplo, en telefonía es bastante habitual."
26:12 - "¿Acogerse a la ley de segunda oportunidad te borra de esas listas de morosos de manera automática?"
26:18 - "Sí, pero tarda un tiempo."
26:18 - "No es algo inmediato."
26:18 - "Puede tardar meses que te borren de esos ficheros de morosidad."
26:25 - "La principal consecuencia suele ser que los bancos te ponen un punto rojo."
26:31 - "Aunque seas un ciudadano ejemplar y empieces a cumplir todos los créditos que puedas pedir en el futuro, te va a costar más que a otros."
26:43 - "En algunos bancos directamente te van a poner una cruz y no te van a dar financiación."
26:49 - "Recomiendo que, si se le debe dinero a un banco tradicional, el ciudadano cambie de entidad."
26:54 - "Que empiece a trabajar, tener su nómina domiciliada y sus recibos con otro banco."
27:05 - "Algunos bancos, cuando ven que van a ver cancelada su deuda, bloquean cuentas, tarjetas y ponen todas las trabas posibles."
27:11 - "Ya no les interesa como cliente ni les resulta rentable."
27:17 - "Lo he visto incluso con la cancelación de gastos hipotecarios."
27:22 - "Con esto, con más razón todavía, recomiendo cambiar de entidad si la deuda es con un banco tradicional donde tienes tu nómina y recibos domiciliados."
27:34 - "El concepto es ley de segunda oportunidad, no de la tercera ni de la cuarta."
27:41 - "¿Se puede hacer tan solo una vez?"
27:48 - "Se puede hacer una vez y hay que esperar cinco años para volver a plantearlo por segunda vez."
27:54 - "Esto no puede convertirse en una situación de endeudamiento constante."
28:00 - "Si te cancelan tus deudas, emprendes una actividad profesional como autónomo y entras en el mismo bucle, tienes que esperar al menos cinco años."
28:11 - "En el tema de adicciones tan solo tienes una bala."
28:17 - "Imaginemos ludopatía o drogadicción."
28:17 - "Se te da una oportunidad, pero tienes que acreditar que estás rehabilitado, incluso con informes médicos."
28:23 - "Esto es importante cuando una persona tiene una adicción a cualquier sustancia, alcohol o juego."
28:35 - "¿Lo que estás diciendo es que en esos casos se da por supuesto que la persona no puede asumir sus deudas por los gastos que le ha generado esa adicción?"
28:53 - "Exactamente."
28:53 - "Se puede acoger a la ley si cumple todos los requisitos generales."
28:59 - "Pero no podrá volver a pedir la cancelación de sus deudas si se generan de nuevo porque ha recaído en su adicción."
29:11 - "Eso también es difícil demostrarlo."
29:18 - "Hay informes médicos."
29:18 - "He tenido clientes con adicciones a sustancias estupefacientes y con informes médicos que acreditaban que se estaban desintoxicando."
29:23 - "Había un tratamiento y un histórico médico sobre cuándo empezó su problema y qué le generó."
29:34 - "Una persona puede tener ingresos importantes, pero el nivel de gasto de una adicción puede impedirle asumir los gastos de su día a día."
29:46 - "Es entrar en un bucle, en un círculo vicioso del que es muy complicado salir."
29:54 - "Esta situación puede generar adicciones, llevar a la bebida, al juego o a la desesperación."
30:02 - "En muchos casos acaba en depresión."
30:08 - "No somos conscientes de los problemas que tiene la gente con estas situaciones."
30:14 - "Hay un problema social importante."
30:21 - "Se juntan la falta de educación financiera y malas decisiones al pedir financiaciones que no debían haberse pedido en un momento dado."
30:30 - "Uno pide un crédito para cualquier circunstancia de consumo pensando que lo puede asumir y luego no puede."
30:38 - "Al final se juntan circunstancias vitales, laborales, económicas y familiares."
30:51 - "Todo hace que esas personas no sean capaces de afrontar esos créditos."
30:56 - "En el ámbito penal también vemos cómo las adicciones llevan a consecuencias de estas características."
31:22 - "Las adicciones pueden llevar a la comisión de delitos, pequeños hurtos o pequeños robos para pagar la dosis del día."
31:37 - "También pueden afectar a personas con familia, vivienda y trabajo que pasan una mala racha."
31:44 - "Tienen la mala fortuna de probar una sustancia que inicialmente les revitaliza, pero luego se convierte en un problema."
31:51 - "Eso puede acabar provocando la pérdida de la familia y una serie de deudas."
32:03 - "No son capaces de afrontar sus préstamos presentes ni los futuros que están por venir."
32:09 - "Es una situación dramática en muchas ocasiones."
32:15 - "Se mezcla la perspectiva penal de pequeños delitos de hurto, robo o incluso lesiones."
32:27 - "La ley te puede dar una oportunidad siempre que se acredite esa situación."
32:39 - "Hay un control bastante riguroso."
32:39 - "Uno de los requisitos para acceder a la exoneración es no haber cometido en los diez años anteriores delitos contra el patrimonio o el orden socioeconómico."
32:51 - "Si tiene delitos por hurto, robo o infracciones contra la administración, la Seguridad Social o Hacienda, no se puede acoger."
33:04 - "También si hay derivaciones de responsabilidad por no atender obligaciones fiscales o contables de una empresa."
33:10 - "Esto es importante porque alguien puede pensar que esto es un coladero."
33:23 - "Hay que cumplir una serie de requisitos y existe un control judicial para evitar abusos."
33:35 - "No cualquiera se puede acoger."
33:41 - "¿Cuál es el ratio de lo que llega a tu oficina y acaba prosperando?"
33:42 - "A día de hoy, el cien por cien de los que he presentado me han salido bien."
33:48 - "Pero ese porcentaje se debe a un trabajo previo muy importante."
33:48 - "Hemos desechado muchas personas que no podían acogerse."
33:55 - "Intentamos buscar una solución para todo el mundo."
34:01 - "A lo mejor su solución es derivarlo a un asesor financiero, comprar el crédito a un fondo o negociar con el banco."
34:07 - "Hay gente que solo tiene una deuda."
34:07 - "Para acogerse debe existir pluralidad de acreedores."
34:14 - "Si todas tus deudas son con un banco concreto, no te puedes acoger."
34:14 - "Tienes que tener deudas con al menos dos entidades."
34:21 - "A lo mejor se hace una negociación con ese banco, se busca una quita, una refinanciación o una cuota más baja."
34:32 - "Ese es un servicio que también gestionáis directamente."
34:32 - "Sí, podemos poner en contacto a esa persona con otra entidad bancaria o negociar con la entidad con la que existe la deuda."
34:45 - "Intentamos dar una solución integral."
34:45 - "A veces se podrá acudir a la ley y otras veces no."
34:52 - "En Murcia los juzgados de lo mercantil están siendo bastante benevolentes y proconsumidor."
34:58 - "En otras provincias, como Zaragoza, León o Córdoba, la jurisprudencia es más restrictiva."
35:04 - "Se entiende casi que la mala fe del deudor se presume y tienes que demostrar que eres deudor de buena fe."
35:16 - "Aquí tenemos la suerte de que, si cumples los requisitos legales y la historia es creíble y razonable, en principio debe prosperar."
35:36 - "¿Cuánto tarda este procedimiento?"
35:47 - "De media, tres o cuatro meses."
35:53 - "Termina con auto de exoneración y auto de archivo."
36:01 - "El caso más rápido tardó un mes y medio."
36:01 - "El que más ha tardado no ha llegado al año, fueron unos siete u ocho meses."
36:07 - "En ese caso coincidió con agosto, Navidad y funcionarios de baja."
36:13 - "Los juzgados de lo mercantil no son como los de primera instancia."
36:19 - "No están celebrando vistas todos los días."
36:24 - "Hay una agilidad bastante rápida en estos procedimientos."
36:31 - "Se presenta una solicitud con la documentación."
36:37 - "Una vez que se admite a trámite y se declara a esa persona en concurso, se publica en el BOE."
36:37 - "Desde que se publica en el BOE, se da un plazo de quince días a los acreedores para hacer alegaciones."
36:43 - "También pueden interesar el nombramiento de un administrador concursal si tienen al menos el cinco por ciento de la masa pasiva."
36:50 - "Si nadie mueve ficha, que suele ser el noventa y nueve por ciento de los casos, se da traslado al deudor para que pida la exoneración."
37:04 - "Tiene que presentar un escrito con una serie de documentos."
37:11 - "Entre ellos, certificado de antecedentes penales y las últimas declaraciones de renta para acreditar los ingresos."
37:16 - "Aquí hay que mostrar total transparencia."
37:16 - "No se pueden ocultar bienes."
37:23 - "Si se oculta un bien o una situación que no se ha contado, se puede desbaratar todo."
37:35 - "Un concurso que podría durar pocos meses se puede complicar muchísimo."
37:35 - "Podemos acabar en un concurso con liquidación, nombramiento de administrador concursal y años de duración."
37:46 - "El concurso del que hablo es el concurso sin masa, sin bienes."
37:52 - "No tener bienes no significa tener una vivienda en propiedad pagando una hipoteca."
37:52 - "Hay personas que viven en viviendas familiares, de alquiler o en precario."
38:05 - "Si tienes un vehículo con quince o veinte años, con muchos kilómetros, y lo necesitas para trabajar, se entiende que carece de valor económico relevante."
38:12 - "El coche se deprecia desde que sale del concesionario."
38:19 - "Si el vehículo es antieconómico y lo necesitas para desplazarte a tu lugar de trabajo, puedes presentar el concurso sin masa."
38:26 - "No te lo van a liquidar."
38:33 - "Ahora bien, si acabas de comprar un Porsche Cayenne por una cantidad importante de dinero, financiado o en renting, y pretendes acogerte a esta ley, puedes perder ese bien."
38:46 - "Se iría a un concurso con liquidación para satisfacer, al menos parcialmente, los créditos."
39:03 - "Si a una persona en situación económica complicada le quitas el medio de transporte hacia el trabajo, no le estás ayudando."
39:16 - "Si se notifica el auto de exoneración y a los seis meses aparece una entidad crediticia que no conocíais, ¿qué pasa?"
39:29 - "Se le comunica el auto de exoneración y el auto de archivo."
39:35 - "Si hay procedimiento judicial, me persono y aporto esas resoluciones."
39:41 - "Con esa resolución, el juzgado tiene que cancelar esa deuda."
39:47 - "Si no hay demanda todavía, se informa igualmente a la compañía de ese auto."
39:54 - "Mi trabajo no termina con darle al cliente el auto de exoneración."
40:00 - "Hago un seguimiento de todas las deudas judicializadas y no judicializadas."
40:06 - "Una vez firme el auto, mi obligación es enviar a todos los acreedores un correo para que procedan a darlo de baja en ficheros de morosidad."
40:11 - "También, en su caso, para cancelar procedimientos."
40:17 - "Si hay procedimientos judiciales, normalmente me persono y pido el archivo."
40:24 - "Antes has hablado de la deuda hipotecaria."
40:39 - "Lo que se sobreentiende es que la hipoteca hay que pagarla sí o sí, aunque se condonen otras deudas."
40:45 - "La pregunta que se hace una persona es si en el proceso puede llegar a perder su casa."
40:56 - "Se puede perder la casa."
41:02 - "Pero si la inmensa mayoría de la deuda son cuotas de préstamo hipotecario, yo aconsejaría no acudir a esta ley."
41:07 - "En ese caso buscaría otra solución, como una ejecución hipotecaria, una dación en pago, una cesión de remate o un tercero."
41:20 - "Entraríamos en el ámbito del derecho bancario."
41:29 - "Si la persona ha sido responsable y ha pagado su cuota hipotecaria, la hipoteca está al día y solo debe préstamos personales, puede salvar la vivienda."
41:35 - "Eso exige cumplir una serie de requisitos y estudiar que sea viable."
41:41 - "El bien hipotecado y la deuda hipotecaria quedan fuera del concurso, en un bloque aparte."
41:47 - "Lo único que se cancelarían serían los préstamos personales, financiaciones o tarjetas."
41:53 - "La hipoteca se quedaría fuera."
42:00 - "El riesgo existe si se va a concurso, no se comunica la existencia de un bien y los acreedores piden la liquidación."
42:06 - "En ese caso podría nombrarse un administrador concursal y la vivienda iría al procedimiento."
42:14 - "Si existe hipoteca, la entidad bancaria tendría preferencia para cobrar como crédito privilegiado."
42:20 - "Si hubiera sobrante, iría al resto de acreedores."
42:31 - "La parte más polémica desde fuera es cómo queda ese acreedor que ve que una deuda desaparece."
42:45 - "¿En qué punto queda este acreedor y hay alguna forma de protegerse ante esta situación?"
42:50 - "Todos los concursos que se declaran en un juzgado de lo mercantil se publican en el BOE."
42:56 - "Aconsejo que si alguien tiene una persona que le debe dinero de manera regular, meta su NIF o su nombre para poder enterarse."
43:13 - "Si tiene al menos el cinco por ciento de la masa pasiva, tiene un plazo de quince días para hacer alegaciones."
43:20 - "Puede interesar que se declare un concurso ordinario con plan de liquidación y nombramiento de administrador concursal para intentar cobrar."
43:32 - "Esa es su manera de defenderse."
43:38 - "Si no cumple con eso o no se ha enterado, su crédito quedaría exonerado."
43:44 - "Tiene obligación de darlo de baja en ficheros de morosidad si estuviera incluido."
43:51 - "El procedimiento judicial lo archivará el juzgado correspondiente."
43:57 - "Me ha gustado mucho cómo nos has explicado todo el tema."
44:04 - "Creo que se puede canalizar a muchos clientes que nos escuchan."
44:09 - "Muchas personas que vean este programa pueden contactar contigo, Javier Chueco, abogado experto en esta materia."
44:17 - "Puedes ayudar a mucha gente a resolver y poner en orden una situación que muchas veces es trágica."
44:34 - "Personas que, por un motivo u otro, se han visto envueltas en una bola de nieve."
44:41 - "Hace no muchos años sufrimos un boom del ladrillo que llevó a muchas personas a situaciones de deuda."
44:52 - "En la Comunidad Valenciana, por ejemplo, hay gente que lo ha perdido todo por la DANA a nivel de comercio."
45:05 - "Para terminar, ¿cuál es el caso que más te marcó?"
45:18 - "He tenido dos o tres casos muy paradigmáticos."
45:24 - "Los casos de personas con salud mental han sido importantes para mí."
45:30 - "Una chica tenía un trastorno obsesivo compulsivo y pedía créditos de manera compulsiva sin necesitarlos."
45:36 - "Eso supuso un trastorno a la familia, no solo a ella."
45:36 - "Conseguimos exonerarle todas las deudas."
45:44 - "También recuerdo una familia de Águilas en la que ambos miembros trabajaban y tenían un nivel de gasto acorde a sus ingresos."
45:56 - "Tenían tres niños menores de edad y una vivienda."
46:02 - "Conseguimos que salvaran la vivienda, cancelaran todas sus deudas y pudieran rehacer su vida."
46:07 - "Pasaron el préstamo hipotecario a otra entidad y cambiaron su vida."
46:14 - "El testimonio de esa persona, que me dijo que le había cambiado la vida, no está pagado."
46:19 - "Todos trabajamos por dinero, pero hay que verle sentido a tu trabajo."
46:38 - "Otro caso fue el de una señora de una pedanía de Lorca que perdió a su marido por un cáncer y a su hijo por un accidente de tráfico."
46:45 - "El problema era que era avalista de los préstamos hipotecarios de ambos."
46:53 - "Al ser avalista, sí pudimos cancelarle la deuda."
46:58 - "El único obligado a pagar el préstamo son los prestatarios, pero si eres avalista sí se puede cancelar un préstamo hipotecario."
47:09 - "Ella quedó exonerada de esa obligación."
47:17 - "Es muy común haber avalado una empresa familiar incluso con 18 años y siendo estudiante."
47:33 - "Por temas familiares se han puesto bienes a nombre de hijos o se les ha puesto de apoderados en sociedades."
47:38 - "También han avalado empresas o préstamos sin tener realmente relación."
47:45 - "Todo eso se puede exonerar."
47:45 - "La primera deuda que conseguí exonerar con esta ley fue la de una chica que había avalado, siendo ya mayor de edad, deudas de su padre."
47:56 - "Conseguimos exonerarle todas las deudas."
48:02 - "Si la persona que deja de pagar el crédito no se somete a la ley de segunda oportunidad, el avalista igualmente puede hacerlo."
48:07 - "En principio el banco irá contra el prestatario y, si no cumple, irá contra el avalista."
48:13 - "Si el avalista se ha sometido a la ley de segunda oportunidad, no podrán cobrarle."
48:25 - "Esta ley es de 2022 y todavía la estamos conociendo."
48:30 - "Todavía estamos viendo hacia dónde va."
48:36 - "En estos años, ¿con qué te quedas como lo más positivo de esta ley y dónde habría que mejorarla?"
48:55 - "Me quedo con que entiendo que esto es una cuestión de justicia social."
49:00 - "Esto es un derecho fundamental a que las personas puedan rehacer su vida."
49:11 - "Es un derecho a que no se vean angustiadas, arrastradas o atadas por una cadena que les impida avanzar en su progreso vital."
49:17 - "La principal pega es la regulación del crédito público."
49:22 - "Que no se puedan exonerar totalmente las deudas públicas condena a cientos o miles de personas a no poder rehacer su vida."
49:29 - "Me parece totalmente injusto."
49:35 - "Espero que alguna vez la justicia española o europea pueda corregirlo."
49:43 - "Algunas audiencias provinciales se están pronunciando en ese sentido y se está abriendo paso poco a poco."
49:50 - "Me ha parecido espectacular la intervención de Javi."
49:55 - "Agradecerte, Javi, que hayas estado con nosotros este ratito."
50:02 - "Se nos quedan muchos temas por tratar porque es un tema que nunca habíamos tratado en el podcast."
50:09 - "La ley de segunda oportunidad es una de las grandes desconocidas."
50:15 - "Mucha gente piensa que es para personas que ya están en la calle, pero estamos viendo que no."
50:20 - "Puede darse en personas normales que están pasando una situación económicamente complicada."
50:27 - "Existe una esperanza."
50:27 - "Las personas que se puedan sentir identificadas o puedan acogerse a esta ley deben saber que existe una esperanza."
50:32 - "Y si no pueden acogerse a la segunda oportunidad, siempre habrá una posible solución para su caso."
50:43 - "Te agradecemos que hayas venido aquí a acompañarnos."
50:48 - "Te damos esta cajita, que además va a ser la última taza de la temporada."
50:59 - "Me acordaré de vosotros cuando me tome el café por las mañanas."
51:05 - "Muchas gracias a ti por venir, Javier."
51:05 - "Espero que te lo hayas pasado tan bien como nosotros escuchándote."
51:10 - "Yo me lo he pasado estupendamente."
51:10 - "Muchas gracias por invitarme, Edu."
51:10 - "Muchas gracias por este programa y por la segunda temporada que nos hemos marcado."
51:17 - "Ya estamos trabajando en esta tercera temporada."
51:23 - "Vamos a intentar seguir sorprendiendo y traer a gente que pueda aportar conocimiento."
51:30 - "Incluso los que somos abogados no tenemos conocimiento de todo."
51:36 - "Queremos seguir creciendo profesional y personalmente, y ayudando a todo aquel que más lo necesite."
51:42 - "Agradecerte también toda esta temporada."
51:49 - "El agradecimiento más importante es a los que estáis al otro lado de las cámaras y de los auriculares."
51:55 - "Hoy hemos hablado de la segunda oportunidad, pero nosotros vamos a pedir una tercera: que nos acompañéis en la tercera temporada."
52:01 - "Arrancará el próximo mes de septiembre."
52:01 - "Mientras tanto, disfrutad muchísimo del verano."
52:07 - "Aunque nosotros nos tomemos este descanso, en las redes sociales de SIMÓ Abogados vais a seguir teniendo mucho contenido."
52:19 - "Aquí tenéis a Edu y a todo su equipo a vuestra disposición para cualquier cosa que necesitéis en estos próximos meses."
52:25 - "Muchas gracias, Edu."
52:25 - "Muchas gracias, Javier."
52:30 - "Muchas gracias a todos los que estabais ahí."
52:30 - "También muchas gracias a los compañeros que nos han acompañado en esta segunda temporada."
52:36 - "A Miguel de Libélula Films detrás de las cámaras y, por supuesto, a mi compañera Gema Simó, que no está en este programa."
52:41 - "A partir de septiembre, más y mejor."
52:47 - "Hasta entonces, un beso."
52:47 - "Adiós."